BİRİNCİL PİYASALARDA KONUT FİNANSMANI

 

1 – Konut Edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi kullandırılması,

2 – Konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,

3 – Sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması,

4 – Yukarıdaki kapsama giren kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kullandırılan krediler olarak tanımlanmaktadır.

 KONUT FİNANSMANI KURULUŞU :

1 – Konut Finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye kredi kullandıran yada finansal kiralama yapan Bankalar

2 – Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından konut finansmanı faaliyetinde bulunması uygun görülen Finansal Kiralama Şirketleri ve Finansman Şirketleridir.

 KONUT FİNANSMAN TANIMI :

 Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması, sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması olarak tanımlanmıştır.

 İPOTEK KREDİLERİNİN VERİLMESİNDE KULLANILAN KRİTERLER :

 İpotek Kredilerinin verilmesinde çok çeşitli kriterler uygulanmakla beraber bunlardan en önemlileri şunlardır.

 A – İpotek ödemelerinin Gelire oranı (yani konut kredi harcaması 1/3 oranında olmalıdır.)

 B – Kredi tutarının Konutun değerine oranı (yani kredi konut değerinin 3/4 kadar verilir.)

 MORTGAGE PİYASASINDA KREDİ ÜRÜNLERİ ÇEŞİTLERİ :

 A – KONUT KREDİSİ GRUBU

       1 – Mortgage Kredisi

       2 – Katkı Paylı Mortgage Kredisi

       3 – İnşaata Mortgage Kredisi

       4 – Kooperatif Destek Mortgage

       5 – Kooperatif Konutuna Mortgage

       6 – Belediye Konutuna Mortgage

B – TÜKETİCİ KREDİSİ GRUBU

       1 – Konut İpotekli Mortgage

C – DİĞER

       1 – Kooperatif İnşaatına Mortgage

 MORTGAGE YASASI İLE KONUT KREDİLERİNE UYGULANACAK FAİZ AÇISINDAN TÜRLERİ :

 1 – SABİT FAİZLİ MORTGAGE

      Kredi sabit faizli ise; Kredinin faiz oranı ve geri ödeme tutarı kredinin vadesi boyunca değişmeyecek, sözleşmede akdedilen sabit faiz oranı ancak, tarafların ortak rızası halinde değiştirilebilecektir.

      Erken ödeme Ücreti ve erken kapama ücreti açısından durumu; Bir yada birden fazla taksidin erken ödenmesi durumunda erken ödenen tutarın %2 si oranında erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödenen gün kadar faiz, fon, vergi toplamları kadar eksik tahsilat yapılır.

      Kredinin vadesinden önce kapatılması durumunda toplam ödenen tutarın %2 si oranında erken ödeme ücreti talep edilebilir.

 2 – DEĞİŞKEN FAİZLİ MORTGAGE

      Kredi Değişken Faizli ise; Kredinin Faiz oranı TCMB tarafından belirlenen endeks türleri içinden müşteri tarafından tercih edilen endeks oranı ile bankanın belirleyeceği sabit bir marj oranının toplamından oluşur.

      Kullanılacak Referans endeks T.İstatistik Kurumu tarafından açıklanan TÜFE (Tüketici Fiyat Endeksi) olarak belirlenmiştir.

      Kredinin faiz oranı müşteri tarafından seçilen faiz değişim sıklığına göre belirlenen faiz değişim tarihlerinde endeksteki değişimi yansıtacak şekilde güncellenir.

      Kredi geri ödemeleri her bir döneme ait güncel faiz oranları üzerinden ve sözleşmede belirtilen azami faiz oranını geçemez.

      Faiz oranında değişiklik olması durumunda bu değişiklik, yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile birlikte ve değişiklikten 30 gün önce müşteriye bildirilecektir.

       Erken ödeme Ücreti ve erken kapama ücreti açısından durumu; Kredi taksitlerinin erken ödenmesi veya kredinin vadesinden önce kapatılması durumunda erken ödeme ücreti alınmayacaktır.

 3 – HEM SABİT + HEM DEĞİŞKEN FAİZLİ MORTGAGE

      Kredi Sabit + Değişken faizli ise; Kredinin faiz oranı ve geri ödeme tutarları, kredinin sabit faizli dönemi boyunca değişmeyecektir. Değişken faiz dönemi için yukarıdaki esaslar geçerlidir.

       Erken ödeme ücreti ve erken kapama açısından durumu; Erken ödeme veya erken kapama sözleşmenin değişken faiz oranı belirlenmiş dönemine tekabül etmesi durumunda erken ödeme ücreti alınmayacak. Sabit faiz oranı belirlenmiş döneminde ise erken ödenen tutar üzerinden %2 si oranında erken ödeme ücreti alınabilecektir.

 MORTGAGE KREDİLERİNDE FAİZ DIŞI MALİYET UNSURLARI:

 Kredinin kullandırılması esnasında Bankanın ilgili kanun ve sözleşmelerden doğan yetkileri çerçevesinde müşteriden talep edebileceği faiz dışı maliyet unsurları:

 1 – Tahsis Komisyonu/Dosya Masrafı

 2 – Ekspertiz (Değerleme) ücreti

 3 – Sigorta ücretleri (Hayat, İnşaata ait risk, Konut ve DASK sigorta primleri)

 4 – Erken Ödeme /Erken kapama ücretleri

 5 – Vergi, resim ve harçlar

 6 – Vekalet Ücretleri

 7 – Mahkeme Masrafları

 8 – Noter Masrafları

 9 – İcra Takip Masrafları

 10 – Hayat Sigortası ve Konut Sigortası (İsteğe bağlıdır.)

 11 – DASK (Doğal Afet Sigortası) zorunludur.

 KONUT FİNANSMANI SÖZLEŞMELERİ:

       Konut Finansmanı kuruluşları tüketicilere sözleşme öncesinde kredi veya finansal kiralama işlemleri ile genel bilgiler vermek ve tüketiciye teklif ettikleri kredi veya finansal kiralama sözleşmesinin koşullarını içeren SÖZLEŞME ÖNCESİ BİLGİ FORMU vermek zorundadır.

      Tüketici teklifi kabul edip etmemekte serbesttir.

      SÖBF’nun tüketiciye verilmesini takip eden bir iş günü geçmeden imzalanan konut finanasmanı sözleşmeleri geçersizdir.

 KONUT FİNANSMAN BORCUNUN ÖDENMEMESİ:

        Konut finansmanı kuruluşu, borcun tamamının iflasını talep etme hakkını tüketicinin birbirini izleyen en az 2 ödemede temerrüde düşmesi halinde kullanabilir. Bu hakkını kullanabilmesi için en az 1 ay süre vererek muacceliyet uyarısında bulunması gerekir.

       KFK Borçluya temerrüt tarihinden itibaren 5 iş günü içersinde iadeli taahhütlü posta yoluyla bildirimde bulunmakla yükümlüdür.

       Temerrüt faiz oranı sabit faizli kredilerde akdi faiz oranının %30 fazlası

       Değişken faizli kredilerde cari faiz oranının %30 fazlasıdır.